【满巢期理财规划x】

亠、概述

满巢期：家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。

财务特征： 收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开

发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担 较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增 加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均 增加。

理财重点： 此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，

风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面 亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获 得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子 女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外， 由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大， 还可偏重购买自身保障的险种。

二、家庭基本资料

文女士在一家会计师事务所工作，属于部门主管级别，年收入 25万元，丈 夫在外贸行业，年收入20万元。孩子14岁，刚上初中，每年各项消费5万元左 右，人情费2万元左右,双方老人身体都不好，每年要付出至少10万元的医疗费 用。无房贷车贷，但家庭积蓄也并不多，流动资产有 45万元左右，其中2万活 期存款,5万元公积金存款,8万元股票类基金,5万元的债券类基金，无负债；20 万元定期存款。

家庭理财目标：

完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。

完善孩子的教育金规划。

应对通货膨胀,进行资产保值.

三、财务分析

资产

负债

流动性资产

无

现金及活期存款

2

投资性资产

定期存款

20

债券型基金

5

股票型基金

8

投资性资产总计

33

固定资产

自用房地产

100

固定资产总计

100

长期投资项目

公积金

5

资产总计

净资产合计

140

140

1.调整前家庭资产负债表

单位：万元（人民币）

资产结构图

资产结构图

■流动性资产

■投贽性瓷产 ■固定资产 ■长期投资项目

现金流量表

收入

金额

支出

金额

1.工资收入

45

生活支出

5

2.投资收入

人情费

2

股票型基金

8*6%=0.48

老人医疗费

10

债券型基金

5*4%=0.2

活期储蓄

2*0.5%=0.01

定期储蓄

20*3.5%=0.7

收入合计

46.39

支出合计

17

结余

29.39

2.调整前家庭现金流量表（年度收支表）

单位：万元（人民币）

收入结构图■工资收入■股票型基金 ■债券型基金

收入结构图

■工资收入

■股票型基金 ■债券型基金

■活期储蓄

■定期储莓

支出结构图

■人情费

老人医疗费

3、调整前家庭财务比率

家庭财务比率

定义

比率

合理范围

备注

资产负债率

总负债/总资产

0

储蓄比例

盈余/收入

63.35%

流动性比率

流动性资产/每月支出

4.80

3-10

每月结余比例

每月结余/每月收入

62.22%

净资产投资率

投资资产总额/净资产

9.29%

>50%

投资回报率

投资收益/投资额

4.21%

4、家庭财务风险和不合理配置

1） 个人保障不足：没有给家人购买保险是不合理的?

2） 负债率低,没有利用银行信贷工具?

3） 净资产投资率太低，参与股票基金投资，但是对投资风险的控制不合理.

总结:通过上面的分析我们可以看到，文女士家庭文女士家庭收入稳定、支出 适中，自由储蓄率较高；没有负债、且有一定的储蓄，家庭总体偿债能力较强。

　家庭的流动资产分别投资于结构性理财产品、定期存款，投资收益均不太理想。

　由此可见，文女士家庭财务状况总体较好，但投资结构需要调整，家庭财务还需 进行更加系统合理的规划。

四、理财目标分析及建议

项目

时间

内容

目标资

金需求

建议

保险计划

完善保险，合理分配 大病、身故和养老保 险。

2万

为家中三口

都购买保险

储备孩子教

育金

10年

小孩刚上初中，完善

孩子的教育金规划。

22万

保值计划

应对通货膨胀,进行

资产保值

根据家庭基本情况分析，提出建议：文女士和丈夫都在单位上了基本保险，但是 现有的医保远不能弥补重大疾病带来的经济损失。建议文女士及丈夫购买万能寿 险（包含重大疾病）和意外伤害综合险等商业保险，使保障更加充分全面。

综上所述，该家庭有良好的收入预期，且目前有一定的可供支配的资产， 提高投 资收益，进行多元化投资计划，争取加快生息资产的积累，促进资产升值。

五、家庭理财规划方案

（ 一 ） 资产配置规划

文女士家庭收入远高于支出，有比较充足的现金流，建议在留足 3-6 个月家 庭支出备用金之后， 将家庭闲置资金及每年的后续资金用来投资。

　由于投资的目 的是为了孩子的教育金以及将来的养老， 所以应遵循安全稳定的原则， 追求长期 稳定的回报。

（ 二） 保险规划

文女士和丈夫都在单位上了基本保险，应付基本的医疗和养老支出应该没有 问题。但目前的社会保险不足以提供全面的保障， 尤其是在重大疾病和意外方面 有着明显的不足。

　随着年龄的增长， 发生重大疾病的几率会逐渐增加。

　建议文女 士及丈夫购买万能寿险 （ 包含重大疾病 ） 和意外伤害综合险等商业保险， 使保障更 加充分全面。

文女士夫妻双方父母的身体都不好，且年龄较大，现在为老人上保险费用会 比较高，年龄限制也很严格， 因此，在文女士家庭的主要收入者得到保障的前提 下，不建议再为双方父母增加保险。

（ 三） 投资规划

文女士资产中的 20 万元投入了结构性理财产品， 目前处于亏损状态。

　结构性 理财产品一般是在普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构， 将理财收益与国 际或国内金融市场参数挂钩， 此类产品的风险高于一般的银行理财产品， 多为浮 动收益，适合有一定风险承受能力的投资者。

由于现在通胀压力较大，银行存款通常都是“负收益”，建议文女士将定期 存款转化为低风险的银行理财产品， 或购买分红型保险。

　银行的信托型或票据型 理财产品通常风险较低， 且收益通常会高于同期储蓄存款， 是定期储蓄的有效替 代品。

建议将资产的 40%左右投资于安全性较高的产品，如国债、保本型基金、期 限 5 年以上的分红型保险等， 20%左右投资于银行固定收益理财产品或债券型基 金， 30%左右投资于配置型基金，剩余 10%左右资产可投资股票。

（ 四 ） 教育规划

初中到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要 35 万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要 20 万 元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学， 至少要再增加 25 万元的教育准备金。

　存子女教育金目标分成短、中、长期三个阶段。以短期资金规划来说，一年以内 会动用到的教育经费，最好就是用零存整付的方式来进行，因为就算中途解约， 只是利息打折，不会伤到本金，也就是不会有违约赔钱的风险。

中期的资金规划是 1~3 年内所需要用到的教育费， 这个阶段就可以把资金放 在平衡式基金或是固定收益产品。

在进行投资性定投基金后，每年结余 1.2 万资金可用于做中短期教育基金投 资。

长期的规划是三年以后才会动用到的教育费，可以选择波动大的股票型基金 来赚取长期的回报，如果担心赔钱的话，也可以选择 6 年期储蓄险，稳稳地累 积。

可以考虑如：南方 500 、华安宝利、融通 100 等，每月定投 1000 元左右， 预计此项投资作为一项长期规划，基金定投收益计算公式是：

M=a(1+x)[-1+(1+xF n]/x

M ：预期收益

a:每期定投金额(单位与收益率的单位相同，若为年收益率则为年总定投金额)

x :一期收益率

n：定投期数(公式中为n次方)

9 年后教育基金如下:

12000*(1+5.5%)*((-1)+(1.055)八10)/5.5%=163001.979 应该可以满足孩子的教育需求。

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